Calculer au préalable votre pret auto vous permet de trouver l’offre qui vous convient le mieux avant même de vous engager. Informez-vous donc sur les nombreuses offres de pret auto qui existent sur le marché.

Vous devez être capable de répondre aux quelques questions de base suivantes avant de procéder au calcul du pret auto qui vous conviendra le mieux :

- quel est votre type de pret auto? Achat d’une voiture/moto neuve ou d’occasion< /o:p>

- quel est le montant du pret auto en euros que vous souhaitez en euros ?

- et enfin, quelle est la durée souhaitée de votre emprunt ? En nombre de mois.

Par exemple, si je souhaite procéder à l’achat d’une voiture neuve, que je souhaite emprunter 15000 euros sur 60 mois, alors le site de crédit mutuel calcule une mensualité de 294.55 euros, hors assurance facultative.

Le cout total du pret auto s’élève alors à 2762,86 euros dont 90 euros de frais de dossier. Enfin, le TEG (Taux Effectif Global) fixe annuel est de 7.125%, hors assurance facultative, toujours selon la simulation du crédit mutuel.

Un autre exemple est de choisir la mensualité que vous souhaitez payer au lieu du montant total du prêt. Si je souhaite payer une mensualité de 200 euros sur une période de 72 mois, le montant de mon prêt sera alors de 11747,43 euros.

Une fois vos multiples simulations terminées, il est sage de comparer les offres des différents organismes crédits et de choisir celle qui vous le convient le mieux. Une recherche assidue vous permettra souvent d’éviter de nombreux frais inutiles. Vous pouvez alors soumettre votre demande de pret auto formelle à l’organisme que vous aurez choisi et attendre leur accord définitif.

En cas de non-paiement, le véhicule peut être mis en gage par l’organisme financier qui a accorde le pret auto.

Le pret auto est considéré comme un pret à la consommation s’il est inferieur a 21 500 euros et subira les mêmes effets juridiques notamment la protection offerte par la loi Srivener. Par contre, si le pret auto s’avère être supérieur à 21500 euros, alors il ne sera plus considéré comme un crédit à la consommation et l’emprunteur ne sera plus protégé par la loi Scrivener, à savoir qu’il n’aura pas la possibilité de se rétracter dans les 7 jours suivants la signature du contrat.

Comme n’importe quel autre crédit, dans le cadre du prêt automobile, vous décidez avec le prêteur du montant du crédit, du taux d’intérêt, ainsi que des échéances mensuelles à payer. Ces échéances sont à payer chaque mois à l’organisme prêteur. Plusieurs assurances sont disponibles pour vous protéger en cas d’aléas de la vie tels que chômage, arrêt de travail ou bien encore décès.
Enfin, pour qualifier au pret auto, il vous faut être majeur, ne pas être inscrit dans le fichier national des incidents de paiement de crédit) et pour certains organismes prêteurs, une des conditions est également de devoir habiter en métropole.

Le taux du pret auto est le taux effectif global et pourra varier de 4.5 à 9% selon les organismes prêteurs. Il dépendra de la durée du prêt. Le taux augmentera plus la durée du prêt sera longue.

La durée du pret auto et le taux effectif global différeront selon que le prêt demande se rapporte a l’achat d’un véhicule neuf ou bien alors d’un véhicule d’occasion.

Sur les sites de simulation de pret auto comme sur les autres, il est aisé de trouver les publicités qui vous vantent les taux les plus bas et les cadres qui vous invitent à entrer la somme dont vous avez besoin et beaucoup moins de trouver les mentions légales. Même si c’est en général peu mentionné, celles-ci ont trait à la Loi Scrivaner, en apparence une vieille Loi, pusiqu’elle vient de fêter ses trente ans, mais qui n’a jamais été autant d’actualité au vu de l’explosion de l’offre de crédits dont internet et la grande consommation se font les vecteurs. Que prescrit la Loi Scrivaner (du nom de Christiane Scrivaner, secrétaire d’état à la consommation de Valéry Giscard d’Estaing qui en a eu l’initiative) ?

*Le crédit fait l’objet d’une offre préalable qui est rédigée et remise à l’emprunteur. Celle-ci mentionne obligatoirement diverses informations comme le montant du prêt, sa durée, le montant des frais, le T.E.G (Taux Effectif Global) annualisé. Elle doit rester valide au moins 15 jours à compter de l’émission de l’offre.
*Le remboursement anticipé du crédit ne fait l’objet d’aucun frais ni d’aucune pénalité.
*L’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de sept jours à compter de la remise de l’avant-contrat.

Un an plus tard Christiane Scrivaner récidive et vient durcir les conditions des crédits d’un montant supérieur à 21500 € (en général des crédits immobiliers : si vous achetez un véhicule de cette somme, on peut espérer que vous avez un apport conséquent !) et édicte des règles spécifiques et plus protectrices (délai de réflexion de 10 jours en matière immobilière, par exemple). Depuis,la loi Neiertz de 1989 a établi les commissions de surendettement et plus récemment (2005) la loi Châtel a essayé d’améliorer le fonctionnement du crédit revolving, mais les grands bases de la législation sur les prêts ont été jetées à la fin des années 1970 par les lois Scrivaner. On parie que celle-ci a sa statue au siège de tous les établissements de crédit?

Les simulateurs de prêts (immobiliers, automobiles, consommation) fleurissent sur le net. On en trouve sur les sites de banques, des constructeurs et concessionnaires. Il existe même des comparateurs de crédits qui vous permettent de comparer les offres de différents organismes. Faire appel à ces outils est très pratique, au moins pour peaufiner ses arguments avant d’aller voir le concessionnaire de sa marque favorite. Car celui-ci vous fera une offre, forcément alléchante, du moins d’après le vendeur. Pour juger de l’offre en toute sérénité, ayez l’oeil sur les éléments suivants :

*les paramètres de base sont bien évidemment la durée du prêt et le montant des mensualités. Pour faire baisser le taux du crédit, remboursez autant que pour le pouvez et le plus vite possible, mais sans pour autant avoir le couteau sous la gorge et vous mettre en difficultés chaque fin de mois : vous devriez alors renégocier votre crédit ou souscrire un crédit à la consommation pour assumer vos échéances, et ces « solutions »-là peuvent coûter très très cher. Que le total de vos remboursements d’emprunts (immobilier, automobile, consommation…) représente un tiers de vos revenus mensuels semble un taux acceptable. C’est le critère que retiendra sans doute de toutes façons l’établissement de crédit. Mais n’oubliez pas que votre voiture toute neuve représentera aussi des coûts tout neufs : nouveau montant de la prime d’assurance, garage etc…
*L’assurance (décès, invalidité, maladie, chômage) : parfois obligatoires, parfois pas, elles ont toujours un coût. Comparez-les !
*Le Taux Nominal est le « taux de base » du prêt, donc sans tenir compte des frais annexes.
*le T.E.G. (Taux Effectif Global) est le coût global de votre crédit, qui inclut tous les frais (de dossier, d’assurance). C’est lui que vous devez comparer, tous paramètres étant par ailleurs égaux et fixés selon vos possibilités et vos souhaits.

Et si ça ne passe pas, achetez une voiture moins chère, supprimez quelques options, attendez un peu une occasion spéciale qui fera gagner quelques centaines d’Euros… Après tout c’est la crise pour tout le monde, et les concessionnaires le savent !

La BEI (la Banque Européenne d’Investissement est l’institution financière de l’Union Européenne) vient de débloquer trois milliards d’Euros de prêt pour les entreprises du secteur automobile, ce qui porte le total des sommes accordées depuis décembre à 6,3 milliards. On sait que ces entreprises subissent la crise de plein fouet. Non seulement les ménages, menacés ou frappés par le chômage, la baisse des revenus boursiers et la montée des inquiétudes renoncent aux acquisitions de biens onéreux, mais tout se passe comme si la crise et la montée des périls écologiques s’unissaient pour frapper d’obsolescence la voiture et le mode de consommation qui lui est associé. Comme si le monde qui se prépare allait moins recourir au transport automobile et ça, forcément, c’est pas très bon pour les entreprises du secteur. C’est pour leur permettre d’innover et de s’adapter à ces nouvelles contingences que la BEI, si on en croit lemonde.fr du 12 mars 2009, débloquera en avril et mai la somme de 2,8 milliards supplémentaires. L’Etat français avance de son côté 250 millions d’Euros à Renault Trucks, la filiale « camions » du constructeur. En échange, celle-ci a annoncé que « en 2009, il n’y aura pas de plans sociaux chez Renault Trucks, pas de fermeture de site, dans la ligne de ce que souhaite le gouvernement ». C’est un peu la moindre des choses, non ? Pourtant, le constructeur annonce ne pas renoncer pas à d’autres formules de réduction de la masse salariale, notamment le chômage partiel étendu. Ce terme fait référence à une mesure du 3 janvier 2009 qui augmente pour les entreprises – et de manière accrue pour les entreprises de certains secteurs concernés dont l’automobile - la possibilité de recourir au chômage partiel. Surnommée « travailler moins pour gagner moins » (cf. rue89 du 4 janvier) ce décret monte à 1000 heures (au lieu de 600) le quota d’heures pendant lequel le salarié peut-être mis au chômage en étant indemnisé à hauteur de 60% de son salaire. Pas sûr que c’est en économisant l’énergie des salariés que les constructeurs parviendront à économiser celle des voitures !

Un crédit Auto se choisit avec soin : le souscripteur doit prendre en compte le cout total du crédit et pas seulement son taux. Lors de la création d’un contrat de prêt, la loi rend obligatoire non seulement le taux d’intérêt du prêt, mais aussi le TEG : taux effectif global annuel.
Le TEG incluse tous les frais a prendre en compte lors de la création d’un contrat de crédit :
prise en compte des intérêts, frais d’ouverture et de fermeture de dossier, frais d’assurance.

Il est en général plus sage de choisir un crédit classique. C’est un outil de financement simple qui s’adresse aux particuliers comme aux professionnels et qui permet de financer tout types de véhicules. C’est également un crédit aux mensualités constantes dont les remboursements mettent à l’abri des surprises. Le crédit classique laisse libre de choisir le contrat qui correspond le mieux au particulier en matière d’assurance, d’entretien ou d’assistance.

Le meilleur moyen d’économiser de l’argent lors de l’achat d’une voiture a crédit est d’opter pour un crédit affecté : Un prêt est accordé en vue de l’achat d’un bien. Le crédit affecté sert à financer ce bien mobilier, à la différence du crédit à la consommation, qui permet au client d’utiliser les fonds comme il le souhaite.
Le prêteur préférant toujours savoir ce qu’il adviendra de ses fonds, les taux et conditions des crédits affectés sont toujours plus avantageux que ceux des crédits non affectés.

Il est en général plus facile d’obtenir un crédit en vue de l’achat d’un véhicule neuf : un banquier accordera toujours un meilleur taux d’intérêt pour financer une voiture neuve plutôt qu’une auto d’occasion, dont la valeur de départ est déjà a mettre en question, et dont la valeur à venir, en cas de défaillance de la personne qui souscrit le prêt, est encore plus sujette à interrogations.

Il est nécessaire de faire marcher la concurrence lors de la recherche d’un crédit voiture, l’obtention d’un prêt en ligne par exemple permet d’accéder à des prix très concurrentiels dans certains cas. En effet, en utilisant un comparateur de crédits, il est possible de multiplier les demandes auprès de plusieurs opérateurs bancaires et ainsi de bénéficier de tarifs avantageux tant en terme de TEG que d’assurances de crédit.

Il faut également choisir avec soin la durée de son crédit auto : il peut sembler avantageux de prendre un crédit de longue durée, 5 ans ou plus par exemple, mais lors de la dernière année, cela peut mener à payer une somme supérieure à la valeur de la voiture sur le marché.

Une fois l’offre préalable de prêt signée, l’emprunteur peut encore se rétracter pendant les 7 jours suivants (3 jours à sa demande expresse, pour un crédit affecté avec livraison immédiate).

Ces calculatrices calculeront le taux pour differents banques et concessionaires automobiles qui offrent des financements internes. Les deux font office d’organismes de credit pour le financement de l’achat de votre nouvelle automobile.

Par exemple, si je vais sur le site de Cetelem (www.cetelem.fr), il est possible de simuler son credit. Ci-dessous sont enumerees les informations demandees:
- quel type de voiture souhaitez vous acquerir (neuve, occasion,…)
- quel montant souhaiter vous emprunter
- sur quelle duree souhaitez vous20emprunter ou bien alors a combien souhaitez=2 0vous que les mensualites se montent (il est conseille de ne pas depasser 48 mois ou bien alors le restant du capital du pourrait depasser la valeur actuelle de votre voiture)
La simulation est alors prete.

En entrant les donnees suivantes a savoir voiture neuve, prêt de 10000 euros sur 48 mois, la simulation de Cetelem me propose une mensualite de 229 euros, avec un taux de 4.9%, 0 euros de frais de dossier.

Les offres des banques sont parfois plus interessantes si vous etes deja clients de la banque soit du fait que vous ayez un compte avec cette banque, ou bien alors si vous avez un autre credit en cours avec cette banque.

Il ne tient alors qu’a vous de faire des simulations sur plusieurs sites et de choisir le resultat qui correspond a vos attentes. Du fait de la conjoncture economique actuelle, les concessionnaires offrant un financement interne seront plus a meme de vous faire une meilleure offre afin d’attirer le plus de clients possibles durant ce ralentissement de la consommation en generale, et de l’achat de voiture en particulier.

Sa femme, une jolie blonde canadienne avec qui il s’est marié l’été dernier, lui dit qu’il y a d’autres priorités que l’achat d’une nouvelle voiture. Mais Gérard n’en fait qu’à sa tête. Posséder une voiture est pour lui un signe d’indépendance et de liberté. Il est donc pressé de trouver une banque ou un organisme de crédit qui lui proposera un taux raisonnable.

Ce matin, nous nous sommes donné rendez-vous chez lui. Après un petit déjeuner copieux préparé par sa belle, nous avons surfé sur internet pendant deux bonnes heures à la recherche du meilleur taux. Il est intéressant de constater les écarts importants proposés. Cela peut passer du simple au triple ! Les économies peuvent donc être très importantes. D’où l’intérêt de consacrer un minimum de temps à ces recherches.

Gérard s’est finalement arrêté à un organisme de crédit qui propose un taux défiant toute concurrence. Afin de vérifier son exactitude, nous avons téléphoné au dit organisme et une charmante demoiselle nous a confirmé le taux proposé sur le site. Ce dernier est si intéressant que Gérard a décidé d’acheter une voiture dans une gamme supérieure. Sa femme n’est pas encore au courant. Je crains qu’elle ne soit pas très heureuse d’apprendre que l’argent économisé grâce au très bon taux soit investi dans une voiture plus imposante. Affaire à suivre…